終身險的迷思

先來說說所謂風險的需求：


一個剛出社會未婚的少年，月薪四萬五，爸媽都還在工作，不用負責養家活口，學貸20萬，沒有其他負債，他的風險就只有掛點時還有20萬的學貸沒還，以及買棺材或塔位的錢，是說大不了就去公所的靈骨塔也沒差！


一個35歲爸爸熊，月薪六萬五，爸媽退休，房貸還有500萬，存款有一些；回老家後，房貸要還，爸媽要錢養，大概還要再20年才會相聚，要是有老婆小孩，小孩再過15年可以獨力自主生活，那風險期間？大概就這15~20年。


REMEMBER，保險只是一個規避風險的工具，不是全部！


需要終身壽險嗎？15年之後小孩都長大可以幫我養爸媽了，我要終身壽險幹嘛？
一百萬的終身壽險，以我28歲年紀，大概需要33K~35K，繳費20年約650K，
如果把這些錢存到銀行，依照保單預定利率來算，48歲可以存超過820K，
48歲之後就放著生利息到65歲退休，銀行裡已經超過100萬；
但保險公司讓保戶把錢存在公司裡，提供的優惠就是隨時掛點給你一百萬！
感覺好像蠻不錯的！繳20年掛掉有100萬，繳一年掛掉也是有100萬，天底下哪有這麼好康！？


事實上，有一種東西叫做定期險！！！


同樣繳費20年期的定期壽險，保額100萬大概不到終身壽險十分之一的價錢！
剛剛也提了，了不起我掛掉家裡有負擔就這15~20年，
20年總共繳了約60K，期間隨便死保險公司也要給我100萬！
省下來的保費，拿來買2412股票，一年約有5~6%的利息，
一樣買個20年，本金加股利已經超過100萬！


為啥要買2412！？    我只是隨便舉個例～  XDDDDDD
電信業是特許行業，在每個國家都一樣，2412算是半國營，
因為往來都是現金，現金多到無聊就辦個減資，
看看墨西哥電信大亨Carlos Slim，錢多到嚇死人！
2412只是效率差了點，品質差強人意，但現金也是多到爆炸！


話說這個保險公司，差不多也是類似這樣的作法～
收了大家終身壽險的錢之後，拿出一點點以定期壽險的方式幫保戶搞定100萬，
剩下的錢拿去投資，有人掛掉，定期險會拿出100萬來賠！


你以為保險公司一直賣定期險會賠錢嗎？
幹！當然不會啊！！！  如果會賠錢誰會拿出來賣？
像意外險俗若土一樣，EVEN是比土還俗，難道會賠錢？隨便亂賣一樣賺～


很好！終身壽險的錢省下來做投資，扣掉定期險的成本，20年後我還是有100萬，
如果第10年我掛了，保險公司要付100萬，自己存的2412扣掉保險成本還有30幾萬；
家人最後可以獲得130幾萬，舒坦～
如果錢掏出來買終身壽險，十年繳了30幾萬，掛掉保險公司只要多付60幾萬解決！
家人最後還是只有固定100萬，有股淡淡的哀傷..........


有人會說，那要是我退休之後80歲才掛掉怎麼辦！！！定期險就不賠了～
終身壽險至少還會賠100萬不是嗎！？
哭杯！當然不是～  2412買了20年之後不動放到80歲，已經超過500萬了！
李小麻數學每次都不及格也知道要選哪一組！


話說從頭，難道終身壽險就一無是處了嗎！？
也不是這麼可憐，每種商品都有適合他的族群。
什麼人適合終身壽險？我想來想去，要繳交龐大遺產稅的人最適合！
一般平民老百姓很會賺很會賺的，有個幾千萬幾億來著，
很難在清醒的時候就順利脫產成功，身故之後遺產稅是逃不了的，
但是也不知道幾年後掛點，十年？二十年？三十年？老不死？
估計一下可能要繳個三五百萬的遺產稅，當然趁現在年輕保費還便宜先做準備，
不管撐多久才死，至少保險公司會出這筆錢了！！！






萬惡淵藪終身醫療險，我還菜鳥的時候，也傻傻的以為人人都要有自己的一張終身醫療險！
天曉得，終身醫療，SUCK！！！


一樣以我這年齡來看，基本款的日額1000，年繳保費也是15K上下，總繳約300K，
終身醫療主要理賠部分就是住院日額1000，出院療養的500，
隔幾年會有加值，其他就一些阿撒布魯的急診，手術，罹癌等等，
項目彷彿好多，現買現賺，不買可惜一般～
實際上，除了住院日額以外的理賠數目都少到哭杯，因為終身醫療主要就是日額而已！
30萬！30萬耶！30萬光靠住院日額要住多久才住的完？？？
先不考慮住不住的完，光病房費自負額三不五時調漲，
今年1500可以住雙人房，三五年後也許要2500才有雙人房住，
二十年期滿，就算日額做到最滿3000，說不定還沒雙人房可以住！！！


好吧！再看看健保DRGs，現在可不是你以為自費想住院就住的了的，
醫院讓你住超過標準，是沒有點數可以申請的，最好哪間醫院真的佛心來著！
好哀傷，這二十年存了三十萬在保險公司，想住院醫院不給住，病房費用三不五時調漲，
偶爾住住院，竟然只是從我自己的三十萬裡面抽一點出來轉交給醫院，
靠背！50年後我掛點，保險公司就只是把這三十萬還沒花完的還給我？？？
雞掰，我存郵局活存都比較贏.......
終身醫療真的SUCK~








終身手術，還需要我來批評他嗎！？
繳了一堆保費，一個器官移植才賠多少？
連手術費都不夠花，是要我直接死在醫院嗎！？！？！？






Anyway，不要再問我為什麼計劃書拿出來，全都是定期險？沒有終身險？
終身壽險沒有比較強！
當然如果有個幾億資產的，我也是會毫不猶豫拿給你簽！